CASO APLICATIVO CRÉDITO HIPOTECARIO

José Alberto tiene un ingreso mensual de $2.500.000 y quiere comprar una casa de tres pisos con una excelente localización en el centro de la ciudad de Palmira, que está dividida en tres apartamentos, el valor del alquiler para los primeros 5 años  de los apartamentos son los siguientes: para el primer piso es de $450.000, para el segundo de $400.000 y para el tercero $350.000,  luego de este tiempo serán de $450.000, $380.000 y $330.000, respectivamente; el precio de la casa es de $150.000.000, él tiene en su cuenta del banco $50.000.000, para completar el valor de la casa requiere hacer un préstamo en el banco; la banca social de ahorros le ofrece hasta el 70% del valor de la casa, los pagos deben ser anticipados; el banco le ofrece dos tipos de interés, el primero en pesos y el segundo en UVR “La financiación en unidades de valor real varía de forma diaria de acuerdo IPC”. También tendrá la oportunidad de elegir sus cuotas fijas o de abono fijo a capital. Y por último su primera cuota no podrá ser mayor al 30% de sus ingresos.

Si José elige el interés en pesos, tendrá un plazo entre 5 y 15 años para pagar su préstamo, si elige cuotas fijas durante los años que pagará el crédito, “El valor de la cuota se mantendrá fija durante el plazo total del crédito. Desde la primera cuota se amortiza a capital lo cual permite disminuir el saldo de la deuda mes a mes” (Banco Caja Social), pero por si lo contrario elige abonos fijos a capital durante los años que pagará el crédito, “Las cuotas será decrecientes mes a mes. Desde la primera cuota se amortizará a capital lo cual permite disminuir el saldo de la deuda mes a mes” (Banco Caja Social).

Pero si José elige el interés UVR, contará con hasta 20 años para pagar el préstamo, si elige cuotas fijas, “La UVR se ajustará de acuerdo con la inflación, las cuotas en pesos variarán en la misma proporción.  Amortizará a capital desde el inicio del crédito y en consecuencia el saldo del crédito en UVR disminuyera mes a mes”, pero si elige abonos fijos a capital, “Se amortizará el capital, desde el principio y en forma permanente, en una cantidad uniforme en UVR. La cuota mensual se incrementará en pesos, este aumento es a un ritmo menor a la inflación.” (Caja Banco Social)

José está indeciso en si hacer el préstamo o no debido a que si retira el dinero que tiene guardado quedará sin dinero y contará sólo con una parte de su sueldo y los alquileres para pagar el préstamo, ha decidido que comprará la casa y  hará el préstamo si y sólo si al cabo de los 15 años el alquiler de los apartamentos sea mayor al valor del préstamo con intereses, José decidió que cada año subirá el 3.66% de los alquileres a cada apartamento. A continuación se muestra las tasas de interés para los créditos en efectivo anual del banco:

Tabla 1 Créditos para Vivienda en  UVR. Tasa Efectiva 

VIS (Vivienda de Interés Social)  - Vivienda Nueva o Usada	10,00%
NO VIS – Monto inferior a $50.000.000	10,00%
NO VIS – Monto igual o mayor a $50.000.000 y menor a $100.000.000	9,50%
NO VIS – Monto igual o superior a $100.000.000	9,00%

Tabla 2 Créditos para Vivienda en pesos. Tasa Efectiva  

VIS (Vivienda de Interés Social)  - Vivienda Nueva o Usada	12,50%
NO VIS - Monto inferior a $50.000.000	12,75%
NO VIS - Monto igual o mayor a $50.000.000 y menor a $100.000.000	12,25%
NO VIS - Monto igual o superior a $100.000.000	11,75%

¿Qué decisión deberá tomar José Alberto?

LA SOLUCIÓN A ESTE CASO SE MOSTRARÁ EN EL SIGUIENTE VÍDEO